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理財收益大于8%正風險?信托說我是正規軍沒系統性風險!

lzj 信托知識 2020-04-16 940 0

在大額理財市場上曾經有這么一條不成文的潛規則:信托產品到期后,信托公司必須分配給投資者本金及收益,當信托計劃出現不能如期兌付或是兌付困難時,信托公司需要進行兜底處理。

這樣一來,有錢人只要瘋狂往里砸錢,憑借信托產品的高額收益率,對應的理財收益就會越高,這對于普通老百姓來說是不公平的,這個錢取之無道,好在國家提出""資管新規 以及"打破剛兌"等政策,打破了這個不成文的規定。

那信托違約呢?目前信托理財并不保本保收益,違約項目信托公司也會逐步解決或被接盤,目前比較穩健的是政信,有抵押地產和實力強的地產也是穩健,其重要還是看底層,另:信托監管越發嚴格+收益持續降低+債務置換=優中選優+可投資產減少

理財產品的收益是投資者在選擇理財產品時最關心的,人人都想在安全的前提下獲得高收益,銀行業和信托業都屬于四大金融支柱之一,又同屬銀保監會監管,但是銀行發行的理財產品和信托公司發行的信托產品收益差別卻非常大,2019年銀行理財產品預期收益率在3.5%-4.5%,信托是一種專業性非常強的理財,并且風險等級屬于中低風險的范圍,其預期收益率也非常高,按以前的歷史數據,信托的平均年化收益率在8%左右。都是理財產品,為什么收益差別那么大呢?我們來分析下。

為什么信托理財收益比較高?

1. 我的收益,我說了算

相較于其他理財產品來說,信托產品是無需跟從人民銀行強行制定的基準利率范圍,只要滿足在不高于基準利率的4倍范圍內浮動,都是可以發行的,故信托產品的收益是更趨近于市場利率的,不用受到任何限制。

2. 我想干嘛就干嘛

相較于其他的理財產品來說,信托產品還有一點是其他機構無法觸及的高度,那就是信托產品是國內唯一一個可以腳踏三只船的金融機構(既可以涉及貨幣市場、又可以涉及資本市場甚至是實業領域投資)。

信托的投資可以不受市場的限制,它可以在貨幣市場、資本市場甚至是實業領域進行投資,投資的手段非常的豐富,從而產生了較高的收益。信托的投資理財已經有了40年的歷史,其專業水平、投資經驗以及風控水平都比較高。信托產品對融資方有抵押質押的要求,這對產品逾期起到了一定的限制。且信息披露程度高,投資和可以直接了解自己自己的去向和標的。另外,信托產品的期限較長,一般在1-2年時間,可以給投資人更多的機會參與高回報的產品。

銀行發行的理財產品資金投向更穩健一些,從圖中我們可以看到2019年上半年銀行理財產品資金55.93%投向了穩健的債券市場,17.02%的資金投向了非標準化債權類產品用來博取收益,其他類資產比較分散,整體上來說銀行理財產品的資金投向還是以穩健為主,相應的收益也會稍微低一些。

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數據來源:銀行業理財登記托管中心

信托產品主要依靠發行產品、運作產品獲得收益,信托產品有明確的項目融資方,資金流向是公開的,項目融資方為了從信托公司這里獲得資金愿意付出一定的成本,信托公司拿到融資方的成本,一部分作為信托產品的收益給到投資人,另一部分作為自己的管理費用用來管理這個項目,由于這些項目資金需求大,融資的成本也比較高,信托公司能給到客戶的收益也會更高一些。

銀行理財產品更像資金的“二道販子”,從投資人那里募集資金后,再將資金分散投資到債券市場、非標產品等,投資獲得的收益一部分給投資者,另外一部分是銀行自己支出和收益。

舉個例子,比如信托公司發行一款信托產品成本10%,信托公司管理費2%,那給到客戶的收益是8%;而銀行發行了一款理財產品,募集到資金后拿錢去投資,一部分投資了5%收益的債券,一部分去投資這個8%收益的信托產品,那這款理財產品給到客戶的收益肯定是低于8%。

除了前面提到的產品投向、運作理念之外,影響理財產品的收益還有投資的資金量、投資期限、產品流動性。投資資金量大的、投資期限長的、流動性差的理財產品收益會更高一些。

信托產品的起投門檻比較高,為100萬起投,投資期限也相對比較長,多為1到3年期,并且信托產品只能轉讓不能夠中途退出,也就是說信托產品不能隨時贖回,流動性不算很好。

銀行理財產品的起投門檻比較低,1萬就可以購買,可供投資人選擇的期限比較多,一周、一個月、三個月、六個月、一年、兩年、三年的產品都有;而且銀行理財產品的流動性相對好一些,期限短的可以很快就贖回,沒有到期的理財產品也可以通過銀行的平臺進行轉讓,還有一些銀行理財產品可以隨時申購贖回,流動性堪比銀行存款。

上海陸家嘴金融認為信托產品的收益比銀行理財產品收益高一些也符合金融市場的邏輯。

寫在后面:

對于收益這個問題,很多投資者誤認為之所以收益有差異是風險不同,銀行理財能保本,信托產品不保本。實質上,根據資管新規規定,銀行理財要打破剛性兌付,不得開展表內資產管理業務,這意味著銀行理財產品跟信托產品是一樣的,都是不保本保收益的,投資者在選擇的時候還是要仔細甄別產品。

對于投資人銀行理財產品和信托產品都是投資理財中重要的一環,產品是沒有優劣之分,只有適不適合自己之說。

銀行理財產品可以選擇的期限比較多、投資門檻比較低,并且銀行的網點多、受眾廣泛,但是收益略低。適合一些資金量少、短期需要資金周轉、完全沒有投資經驗、對收益也沒有什么追求的“佛系”投資者。

信托產品的發行方信托公司對投資更加專業,產品的設計更合理,產品的收益也更高,但是信托的投資門檻比較高,更適合資金量大、可以接受投資期限為1-2年、有一定投資經驗的客戶。

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